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Ausgabe 03/2017

Der Brexit und seine Folgen für Vermittler

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Beratung

27.04.2016

Fallstricke in der Gewerbeversicherung II

Peter Leibold
Dr. Monika Sebold-Bender



Weitere Fallstricke
Ein anderes Problem ist die korrekte Bewertung der versicherten Gegenstände in der Geschäftsinhaltsversicherung oder Gebäude in der gewerblichen Gebäudeversicherung, wo der Neuwert versichert gilt. „Ist aufgrund falscher Methodik ein zu geringer Wert versichert, steht der Makler für die Differenz in der Haftung“, weiß Versicherungsberater Konrad Krug. Seine Kanzlei für Versicherungsberatung, Krug GmbH, bietet Versicherungsneuwert-Gutachten an. „Viele Vermittler verlassen sich auf die Aussage des Kunden zur Höhe der benötigen Versicherungssumme. Dies führt oft zu einem Haftungsproblem wegen Unterversicherung“, so Krug. Grund: Als Basis für die Versicherungssumme wird in der Regel das Anlagen- oder Abschreibungsverzeichnis des Steuerberaters herangezogen. 

„Generell sind die addierten historischen Anschaffungskosten keine Neuwerte und daher keine Grundlage für eine Versicherungssumme“, warnt Krug, der auch Fachbeirat in der Vereinigung zum Schutz für Anlage- und Versicherungsvermittler (VSAV) ist. Er verweist auf ein Urteil des Oberlandesgerichts Stuttgart vom 30. März 2011. Es zwingt den Makler, bei einer geplanten Umdeckung der Firmengebäude- sowie der Geschäftsinhaltspolice die Versicherungssumme des Vorversicherers zu prüfen und gegebenenfalls anzupassen. Sonst haftet er für Unterversicherung im Schadenfall (Az.: 3 U 192/10). 

Immer mehr Versicherer setzen auch im Gewerbegeschäft auf Angebotsplattformen, Onlineantrag und Onlinerisikoprüfung sowie Abschluss per Mausklick. Die Digitalisierung macht das gewerbliche Sach- und Haftpflichtgeschäft auch für Vertriebspartner attraktiv, die sich bisher nicht an diese Zielgruppe herangetraut haben. Für Axa ist die Digitalisierung der „Erfolgsfaktor in der Gewerbeversicherung“, sagt Simone Seybicke, Leiterin Kleinunternehmen. Beim Kleingewerbeprodukt „Profi smart“ und beim „Profischutz“ seien Online-Beratungstechnologien bereits so implementiert, dass selbst komplizierte Deckungsinhalte abgebildet werden können. 

Aber auch unabhängige Plattformen rüsten für die digitale Welt. Daran können etablierte Vertriebswege partizipieren. Beim Vergleichsportal „Finanzchef24“ etwa können Makler über „Finanzchef pro“ Partner werden und ihre Anträge bei den teilnehmenden Versicherern einreichen. Über den vertraglich garantierten Kunden- und Bestandsschutz behält der Makler die Kontrolle über seinen Bestand, versichert der Plattformbetreiber. Finanzchef24 arbeitet derzeit mit 41 Versicherern zusammen und ermöglicht Vergleiche für 877 Betriebsarten aus den unterschiedlichsten Bereichen.

Onlinevergleich zu Gewerbehaftpflicht
Das Ergebnis ist ein online erstellter Vergleich von Gewerbehaftpflicht-Versicherungen (finanzchef24.de), vor kurzem noch für undenkbar gehalten angesichts der Spezifik und Individualität jeder einzelner Firma und ihrer Betriebsbeschreibung. Doch die Gründer, Hendrik Rennert, Betriebswirt und Banker, sowie Felix Schollmeier, Informatiker mit Investmenterfahrung, haben so ziemlich alle denkbaren Tätigkeitskombinationen in Risikoanalysen gegossen, und zwar durch digitale Frage-Antwort-Schemata. „Wir stellen nur die Fragen, die für Ihre Betriebsart nötig sind, und suchen anhand Ihrer Antworten die geeigneten Produkte aus. Sie zahlen nur für das, was Sie brauchen“, betont Rennert.  

„Wer nach der Onlineanalyse noch eine persönliche Beratung benötigt, kann sich an einen von 50 angestellten Gewerbeversicherungsexperten von Finanzchef24 wenden. Hintergrund: Die Firma ist selbst als Versicherungsmakler mit Erlaubnispflicht nach Paragraf 34d Absatz 1 Gewerbeordnung zugelassen. Wer als Makler Partner wird (über „Finanzchef pro“), erhält für seine Leistung einen Overhead direkt vom Versicherer. Durch Nutzung des Onlinevergleichsrechners von Finanzchef24 kann der Makler schnell und sicher maßgeschneiderte Angebote erstellen und beantragen. Alle Tarif- und Risikodaten des Maklerkunden, die der Makler im Onlinevergleichsprozess angegeben hat, sendet Finanzchef24 dem Makler in einem professionellen Beratungsprotokoll automatisch per E-Mail zu. 

portfolio international 27.04.2016

Detlef Pohl
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